银联为何限制你到香港买保险

银联为何限制你到香港买保险 过去数年中内地人赴港买保险5年增长7倍，其中利用银联境外刷卡交保费，购买美元保单的做法近期引起关注，甚至被指“绕开外汇管制的资金出逃”。中国银联突然出手设下每次刷卡5000美元上限，或对香港保险业尤其大额保单业务带来较大冲击。 继“去香港买奶粉”、“去香港买尿片”之后，2015年赴港自由行的最新主题俨然已变成“到香港买保险”。不过，买保险这种看似家常的生活理财的方式，最近一个月意外地敏感起来。 2月2日晚间，银联国际发出最新指引，要求从2月4日起，银联卡实施交易额度限制为每次交易最高5000美元，将于全港所有保险机构和其他商户实施。多数保险业人士认为，该规定明显意在“堵上”以买保险方式转移资产的口子。 “每逢星期六，保险公司核保的办公室就大排长龙，甚至排到楼下，从早排到晚”，一名成为香港持牌保险代理人不久的朋友对新浪财经表示，重疾、储蓄、万用寿险、储蓄基金，都是特别受欢迎的保险种类。康宏理财副总监傅惠贤直言，公司全年保险生意内地客贡献达1/3，保费多的可达数千万元人民币，大多都非常方便地直接以内地银联卡刷卡交保费。 这是因为在香港买保险与过去内地人赴香港开户买股票的性质不同。中国早在1996年12月已宣布接受《国际货币基金组织协定》第八条款，之后已逐步实现人民币经常项目可兑换。商品贸易收支、服务贸易收支——包括旅游、金融服务、保险服务等，都属于合法的“经常项目”下资金流动，并不像资本项目受到严格限制。 “绕开外汇管制”成保险公司宣传语 不过，内地对于经常项目下人民币兑换并未完全放开，目前外汇局对于个人每年结汇实施总额管理，每年汇兑上限为5万美元。自2014年底起，这条规定一直是不少香港大型保险公司热门的宣传营销文案。因为在现行外汇管理体制下，在境外刷卡买保险一直没有限额，这几乎成了大多数普通人唯一“绕过”外汇管制的资金出境方式。 根据香港保险业监理处的数据，内地访客在2015年前三季度新增保单费总额约211亿港元，占香港个人业务新增总保费的21.7%。在过去几年，保险业无疑是香港增长最快的行业之一，2010年内地客户到香港投保金额仅44亿元港元，2014年已达到244亿港元，2015年前三季度已超过211亿，最终金额相信有望超过300亿港元，5年内增长近7倍。 从保险产品本身来看，香港发展更成熟的保险业与内地相比的确有明显优势。比如在重疾保险方面，香港保障范围大于内地，包括部分原位癌、艾滋病等内地难保的项目，很多产品还可以在重疾早期就支付部分保费，保费由于是根据香港全球最长的预期寿命计算，因此同样年龄保费低于内地。在涉及理财分红的产品上，虽然回报大约只有3-5%，但香港保险均以正在走强的美元计算，与波动的人民币资产相比风险较低。 在过去几个月中，让“到香港买保险”突然变得敏感的，是大额保单纷纷涌现与内地资金外流趋势的强烈相关性。“高端客户的保单，少则几百万，多则几千万，大多用银联卡直接刷卡”，上述保险代理人对新浪财经表示，“当然公司肯定有反洗钱方面的措施，但是套现的方法还是很多的”。 银联卡支付大额保单轻易境外套现 “大额保单”在香港业界一般指保额在100万美元以上的保单，主要是寿险，目前大部分年化红利在4%左右。这类大额寿险保单独立于个人财产以外，即便投保人破产清算，这类保单也不受到债权人、政府征税和收费等影响，离婚也不可分割。因此除了配置美元资产以外，也是不少富裕人士进行 “资产隔离”或是财富传承的选择。 而且，大额保单可以在私人银行进行抵押融资。业界人士介绍，在保单生效当天开始，其“现金价值”就达到保费的80%左右，而抵押融资额一般可以达到保单现金价值的90%。以投保一单500万美元人寿保单为例，根据投保人的不同情况，购买保单后首次交纳保费一般为保单1/3到1/5，也就是100-166万美元。假设投保人刷卡支付100万美元首次保费后抵押保单融资，现金价值即时可高达80万美元，立即可借到手资金为其90%，超过72万美元。 通过如此方法“套现”资金利息相当低，仅在2-3%左右，形式与香港普遍的住房抵押融资等相似。如此处理之后，投保人依旧可以享受300万美元的大额保单，而七十余万美元的资金则顺利“跨境”。 “经常项目开放已久，监管机构并不突然出手管制”，长期关注人民币趋势的彭博亚洲经济学家陈世渊对新浪财经表示，“但是口子越来越大，当然也会引起注意，最可行的还是在银行卡的使用上限制，而不是从经常项目方面来限制”。 业界指银行卡消费限制在预期中 这已经不是内地银联卡第一次成为绕开外汇管制的渠道。去年财新等媒体曝光了利用银联卡在澳门“假购物，真套现”的手法，规避内地对于公民携带现金出境的限制，令内地和澳门联合展开了一次对于地下钱庄的大扫荡，大量珠宝钟表店被要求移除银联刷卡业务，两地也达成了反洗钱合作意向。 内地外汇管理局也在去年9月推出新规定，要求自今年1月1日起，每卡每年境外累计取现不得超过等值10万元人民币。银行卡此前规定仅为每卡每日境外取现不超1万元，也就是年累计总额可达到300多万，与目前的10万上限相比，缩减幅度相当惊人。 银联国际官方发言人对此表示，除了增设年度限额以外，发卡银行对于信用卡还可能单独设定限额，境外不同地区的单笔取款金额也有不同的限制。 在中国银联宣布5000美元刷卡上限的指引前两三天，相关传闻已经传遍香港保险界。笔者朋友圈中许多保险代理人都在社交网络上转发过有关消息。一位大型保险公司区域经理对新浪财经坦言，“之前保险业一直用‘避开外汇管制’作为宣传，大额客户一次刷卡就超过百万美元，很明显官方不可能坐视不理。” 保险业人士普遍认为，以资产转移为主要目的的大额保单将首先冲击。尽管按照规定，理论上支付较大金额可以多次刷卡，但是大额保单普遍支付保费在10万美元以上，意味着需要在终端机上刷卡数十甚至上百次，“客户肯定会知难而退的”，上述区域经理表示。“这个限制，对我们这个行业或许是根本性的扭转”，她说，“不过对这一天的到来我们已经有心理准备了。” 的流程如下： 1.在预约好的时间抵达香港保险公司办公室； 2.请示香港保险公司营业员/经理的名片，工作证；在在其指引下，填投保申请书； 3.填妥申请书后到客户服务中心验证并签署保单； 4.签署完毕后，在香港保险公司服务中心缴费处，缴付保费；并且索取缴费数据发票； 5.香港保险公司核保通过后将正式保单通过营业员/经理邮寄给投保人; 6.日后的服务直接联系理财顾问 / 经理 免责声明： 本文章之资料只作提供资料及参考用途，不应视作本文章中提及的任何产品或投资之建议或要约。本人保留权利随时更改及修正本文章载列之意见，而毋须发出任何预先通知。就本文章提及的主题作出任何决定前，建议向适当的专业人士（如医生、营养师、理财顾问或律师等）寻求独立意见。本人明确表明概不因他人使用或诠释本文章载列的资料而承担任何责任。 如果你想获得你的保险报价，欢迎微信咨询，告诉我们您的: 姓名： 出生日期： 性别： 年度保费预算： 险种： 吸烟与否： 居住城市： 联络电话： 电邮地址： 免责声明： 本人并不作出明示或暗示任何对此微信内容资料之可靠性、准确性或完整性的申述或保证。本人一概不会为任何因使用或依赖此微信内容之资料而作出之任何行为而引致直接或间接的损失负上任何责任。 此微信内之资料只供参考之用。